Criza economica actuala a ajuns sa ne afecteze buzunarele. Nu mai este suficient sa ne intrebam daca avem nevoie de ceea ce cumparam. Acum trebuie sa ne planificam cheltuielile, sa ne analizam veniturile, sa ne creem rezerve pentru cazurile in care veniturile vor scadea sau vom avea cheltuieli neasteptate. Este foarte usor sa te trezesti la cateva zile dupa ce ai primit salariul, ca ai ramas fara nici un ban. Ce e de facut?

Primul lucru pe care trebuie sa-l facem este sa ne construim un buget al familiei. acesta trebuie sa contina atat sursele de bani (veniturile) cat si elementele pe care se duc in fiecare luna banii pe care reusim sa-i castigam. Pentru a realiza un buget trebuie sa urmam cativa pasi:

1. Analiza veniturilor. Veniturile familiei sunt reprezentate de toate sursele de bani. Acestea pot fi salarii, pensii, dobanzi (in cazul in care avem ceva bani depusi in banci), dividende (in cazul in care avem actiuni la societati profitabile), venituri din chirii (in cazul in care am inchiriat un apartament, teren sau orice alt bun), drepturi de autor (in cazul in care suntem platiti in acest mod), veniturile din colaborari sau orice alte activitati. Notam fie pe hartie, fie intr-un program de calculator cum este MS Excel fiecare dintre veniturile noastre si data la care le primim in fiecare luna. Suma lor reprezinta totalul veniturilor pe care familia noastra le obtine intr-o luna.

2. Analiza cheltuielilor fixe. Cheltuielile fixe sunt reprezentate de facturile de utilitati (telefon, gaze naturale, electricitate, TV, internet, intretinere, pensie alimentara), ratele la credite sau leasing, chiria (in cazul in care locuiti cu chirie sau folositi bunuri inchiriate), primele pentru politele de asigurare, costurile necesare transportului (abonamentul pentru transportul in comun, biletele de autobuz, maxi-taxi sau tren, pentru benzina sau motorina in cazul in care mergeti cu masina personala la care se adauga costurile de intretinere, etc.), cheltuielile lunare cu alimentele si orice alte cheltuieli care au loc lunar. Trebuie sa fim atenti ca exista si cheltuieli pe care este foarte usor sa le trecem cu vederea. Un exemplu sunt comisioanele bancare pentru intretinerea conturilor, comisioanele de retragere de la bancomat, comisioanele de depunere a ratelor la banca, comsioanele de retragere de la casierie si cate si mai cate comisioane. Toate aceste cheltuieli le vom nota pe aceeasi fila sau in acelasi program ca si in cazul veniturilor. Suma acestora vor reprezenta cheltuielile fixe ale familiei.

3. Calculam surplusul sau deficitul bugetului familiei. Ca si in cazul unei tari si familia noastra poate avea un surplus sau un deficit bugetar (cum avem noi in Romania). Pentru a calcula acest lucru trebuie sa scadem din veniturile familiei cheltuielile fixe. Daca rezultatul este pozitiv atunci suma respectiva reprezinta surplus iar daca rezultatul este negativ (cheltuielile sunt mai mair decat veniturile) atunci suma rspectiva reprezinta deficit. In acest caz trebuie sa gasim surse de finatare a deficitului (sa gasim noi surse de venit, de exemplu ne mai angajam undeva cu jumatate de norma) sau sa renuntam la unele cheltuieli fixe (cumparam mai putine alimente, consumam mai putina electricitate sau ne mutam intr-un apartament mai mic unde cheltuielile vor fi mai mici).

4. Estimam si programam cheltuielile variabile. Acestea sunt acele cheltuieli care apar din cand in cand. De exemplu chletuielile cu concediile, vacantele, zile de nastere, achizitia unui autoturism, reparatiile la masina proprie etc. Putem sa inventariem cheltuielile variabile realizate in ultimul an si sa impartim suma rezultata la 12 luni. Vom obtine astfel o medie lunara a cheltuielilor variabile si, in cazul in care am obtinut surplus bugetar la pasul anterior, putem aloca aceasta suma din buget in foecare luna. Este de recomandata sa economisim surplusul bugetar fie prin realizarea de depozite bancare, fie prin utilizarea unui cont de economii.

Acum dupa ce am realizat bugetul familiei stim cum stam din punct de vedere financiar. Putem sa vedem care vor fi efectele preconizatei reduceri a salariilor din sectorul bugetar sau ce cheltuieli trebuie reduse pentru a ne incadra in buget in asa fel incat sa ne mentinem pe linia de plutire pana cand fie vom gasi un job mai bine platit, fie vom porni afacerea proprie si aceasta ne va aduce mai multi bani.

Foto de Jeff Keen

Ce avantaje avem daca economisim folosind conturile de economii:

1. Avem acces la bani oricand spre deosebire de depozitele la termen unde avem acces la bani doar la termen daca nu dorim sa suportam penalitati.

2. Beneficiem de o dobanda mai mare decat in cazul conturilor curente, de obicei platita lunar la sfarsitul lunii.

3.  Unele banci ofera si posibilitatea de a face tranzactii din acveste conturi si pot fi accesate si prin internet banking

La ce trebuie sa fim atenti cand alegem un astfel de cont:

1. Comisionul de administrare cont. In privinta acestuia exista doua practici in piata bancara romaneasca: fie nu se percepe un comision de administrare a contului de economii dar sunteti obligati sa aveti si un cont curent care are acest tip de comision, fie se percepe un comision de administrare fie pentru cont fie pentru altceva legat de cont (de exemplu card bancar). Acest comision va va reduce veniturile din dobanzi. De exemplu daca aveti un comision lunar de 3 RON si o dobanda de 9% la disponibilul in cont, daca mentineti in cont 1000 RON veti primi dobanda 7.5 RON din care se va scadea comisionul de administrare si veti ramane doar cu 4.5 RON adica echivalentul unei dobanzi anuale de aproximativ 5.4%. Randamentul astfel obtinut va fi cu atat mai mic cu cat sumele din cont vor fi mai mici. In acest caz este mai rentabil sa alegeti un cont ce va ofera o dobanda mai mica, de exemplu 8% dar un comision de administrare de 1.5 RON care la aceeasi suma (1000 RON) va va aduce un randament anual de aproximativ 6.2%.

2. Suma minima necesara pentru deschiderea unui astfel de cont. Sunt unele banci care cer depunerea unei sume minime pentru deschiderea unui astfel de cont. Aceasta suma minima trebuie pastrata pe toata perioada existentei contului si de obicei pentru aceasta suma minima se ofera o dobanda similara cu cea de la contul curent. Cu cat aceasta suma este mai mare cu atat randamentul obtinut pentru acel cont de economii va fi mai mic (in cazul in care dobanda acordata acestei sume este mai mica decat cea acordata pentru sumele depuse suplimentar). De asemenea trebuie sa fiti siguri ca nu veti avea nevoie de suma respectiva curand, pentru ca daca veti avea nevoie va trebui sa inchideti contul de economii.

3. Comisioanele de retragere. In cazul majoritatii bancilor de pe piata romaneasca veti avea de platit un comision de retragere in cazul in care veti folosi banii dintr-un cont de economii. Din aceasta cauza de multe ori este mai bine fie sa transferati banii de care aveti nevoie pe un card bancar si sa faceti platile prin acesta sau sa faceti plati prin ordin de plata, de preferat in aceeasi banca (intrabancare) pentru ca acestea din urma de cele mai multe ori nu sunt comisionate.

O idee interesanta de folosire a acestor conturi este situatia urmatoare:

1. Primesc salariul pe data de 1 a lunii

2. Am de platit rata la credit pe data de 25, gazele, electricitatea si intretinerea apartamentului pe data de 20 si mai fac cumparaturi de alimente de 4 ori pe luna (sa zicem in 7, 14, 21, si 28 ale lunii).

3. La inceputul lunii imi trec banii alocati pentru platile de mai sus in contul de economii.

4. Pe 7 imi trec sumele necesare pentru cumparaturile saptamanale pe card si ma duc la cumparaturi (in cazul in care nu am un card asociat contului de economii.

5. Pe 14 fac acelasi lucru ca la pasul 4.

6. Pe 20 fac transfer fie in contul de card daca doresc sa platesc cu cardul, fie platesc utilitatile prin ordin de plata, majoritatea bancilor oferind gratuit serviciul de plata de utilitati.

7. Pe 21 fac acelasi lucru ca si la pasul 4.

8. Pe 25 platesc rata creditului prin ordin de plata.

9. La sfarsitul fiecarei luni voi incasa dobanda.

Daca aveti si alte modalitati de a economisi bani scrieti-le mai jos. Daca vrei sa afli alte metode de a avea mai multi bani la pensie apasa aici.

Exista mai multe variante de depozite:

1. Cu reinnoire automata. Aceste depozite se reinnoiesc la fiecare maturitate. De exemplu daca fac un depozit pe 1 luna cu reinnoire automata eu voi continua sa am acest depozit si dupa expirarea primei luni din cauza ca s-a reinnoit. Avantajul princcpal il reprezinta faptul ca nu voi fi nevoit sa merg de fiecare data la banca pentru a reinnoi depozitul. Dezavantajul este ca dobanda depozitului reinnoit va fi dobanda standard a bancii pentru acel tip de depozit din momentul reinnoirii si aceasta poste sa scada de la o luna la alta.

2. Cu capitalizare a dobanzii. Dobanda acumulata se adauga peste depozitul initial si la reinnoire voi avea o suma depozitata mai mare.

3. Fara capitalizarea dobanzii. In acest caz dobanda se plateste in contul curent al depunatorului si acesta poate benfeicia de banii respectivi dupa cum doreste.

4. Cu componenta investitionala. Aceste depozite nu sunt foarte raspandite. O parte din suma depozitata este investita in fonduri mutuale sau diversi indecsi si in functie de eveolutia acestora sumele obtinute pot fi mai mari decat in cazul depozitelor simple dar si riscul este mai mare.

5. Cu plata dobanzii in avans. Acest tip de depozit a aparut mai recent si consta in primirea dobanzii in momentul constituirii depozitului.

Cum vedem daca un depozit este mai rentabil decat altul?

La fel ca si in cazul creditelor, este important sa luam in calcul mai multi factori:

1. Dobanda. Aceasta se exprima in procente si este anuala. Un lucru mai putin stiut este ca exsta banci care considera anul ca avand 360 de zile si altele care considera acelasi an avand 365 de zile. Astfel o dobanda de 10% va va aduce mai multi bani in aceeasi perioada daca banca la care ati facut depozitul este din prima categorie fata de cele din categoria a doua.

2. Comisioanele. Deoarece depozitele se constituie dintr-un cont curent de cele mai multe ori trebuie sa fiti atenti la costurile contului curent. Aici aveti un comision de administrare care poate fi lunar, treimestrial, semestrial sau anual, comisioane de retragere numerar care in cazul in care veti folosi dobanda lunara va va diminua sumele pe care puteti sa le folositi. In afara de acestea mai exista banci care percep taxe de administrare conturi inactive. Din puctul de vedere al bancii daca faceti un depozit pe 1 an de zile si nu va mai atingeti de contul curent in toata aceasta perioada veti plati pentru acesta comisioane crescute pentru ca in afara de prima si ultima luna, contul a fost inactiv.

Deci pentru a putea compara doua depozite trebuie sa calculam suma de bani cu care ramanem dupa incheierea depozitului si plata tuturor comisioanelor

Pentru a folosi aceste depozite pentru economiile de pensie trebuie sa ne facem un plan si sa depunem lunar o anumita suma de bani in aceste depozite. Probelemele apar in momentul in care fie nu reusim sa ne tinem de plan fie folosim acesti bani pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute.

Argumente pro: Flexibilitate atat din punct de vedere al perioadei cat si al dobanzii. Produs simplu si usor de inteles. Exista la orice banca. Risc scazut.

Argumente contra: Iti trebuie disciplina pentru a reusi sa economisesti pentru pensie si pe perioade lungi de timp (20 ani). Randamentele sunt variabile si pot fi afectate sau avantajate de riscul valutar.

Cum vi se pare? Credeti ca veti putea sa economisiti sa zicem 50 RON lunar timp de 20 ani? Comentati mai jos.

Ce sa intelegem noi din aceasta istorie? Ca lucrurile nu sunt intodeauna ce par a fi? Ca este prima banca ce face aceasta miscare? In mod sigur nu ar trebui sa fie ultima. Este absolut normal ca o institutie sa revina asupra masurilor care sunt considerate a fi eronate. Este un semn de normalitate ceea ce s-a intamplat: o banca a anulat un comision. Ceea ce este anormal este ca o persoana sa isi asume meritele si sa se foloseasca de acest lucru pentru campania personala. De asemenea este anormal ca o publicatie sa-si creasca audienta asumandu-si meritele pentru renuntarea la comision.

Cu ce ramanem noi din aceasta poveste? Probabil nici unul dintre cei care isi aroga meritele nu este adevaratul autor. In schimb multi eroi se vor arata dupa orice razboi.