Ecomomii

De ce ar trebui sa economisim? Un motiv clasic ar fi ca sa avem suficient cand vom avea nevoie, de exemplu la pensie. Din pacate in ultimele doua decenii majoritatea celor care au facut economii au pierdut. au pierdut din valoarea economiilor pentru ca fie inflatia era mult prea mare, fie dobanzile sau randamentele obtinute erau sub inflatie si astfel ne-am dezvatat sa economisim.

Imi aduc aminte de pe vremea cand inca eram copil si bunicii mei mi-au daruit un carnet de economii (de la CEC) ca sa ma invete sa economisesc. Dobanda era atat de mica si pentru ca sa imi dau seama ce suma s-a strans in cont trebuia sa merg la CEC unde o doamna imi calcula dobanda cam intr-o jumatate de ora. Ei, nu am reusit sa invat sa economisesc atunci.

Acum ceva timp citeam ca ar fi bine sa ai economii lichide (pe care sa le poti transforma rapid in bani) echivalentul veniturilor pe care le realizezi intr-un an. Ma intrebam de ce? Cand erau atatea lucruri in care puteai sa investesti! Bursa crestea, investitiile in imobiliare aveau randamente astronomice. De ce ar fi trebuit sa renunt la aceste oportunitati si sa pun bani intr-un cont sau un depozit cu o dobanda sub inflatie?

Anul trecut am reusit sa invat pe pielea mea cum este cu economisirea. S-a intamplat ca, la fel cu cei aproximativ 800.000 de oameni din Romania, sa raman fara serviciu. Firma la care lucram a dat vina pe criza. Eu am acuzat aceeasi criza dar pana una alta aveam cheltuieli, rate de platit iar economiile lichide erau echivalentul a 2-3 salarii. Bine si atat mi-am zis, altii nu aveau nimic.

Am avut noroc, mi-a luat 2 saptamani ca sa gasesc o noua sursa de venit. Dar am invatat ca trebuie sa ai cel putin echivalentul a 12 salarii in cont sau depozit, chiar daca pierzi un pic la dobanda, pentru ca in final asta este costul linistii de a fi asigurat ca ai timp sa-ti gasesti o alta sursa de venit in cazul in care vei ramane fara serviciu.

Exista mai multe variante de depozite:

1. Cu reinnoire automata. Aceste depozite se reinnoiesc la fiecare maturitate. De exemplu daca fac un depozit pe 1 luna cu reinnoire automata eu voi continua sa am acest depozit si dupa expirarea primei luni din cauza ca s-a reinnoit. Avantajul princcpal il reprezinta faptul ca nu voi fi nevoit sa merg de fiecare data la banca pentru a reinnoi depozitul. Dezavantajul este ca dobanda depozitului reinnoit va fi dobanda standard a bancii pentru acel tip de depozit din momentul reinnoirii si aceasta poste sa scada de la o luna la alta.

2. Cu capitalizare a dobanzii. Dobanda acumulata se adauga peste depozitul initial si la reinnoire voi avea o suma depozitata mai mare.

3. Fara capitalizarea dobanzii. In acest caz dobanda se plateste in contul curent al depunatorului si acesta poate benfeicia de banii respectivi dupa cum doreste.

4. Cu componenta investitionala. Aceste depozite nu sunt foarte raspandite. O parte din suma depozitata este investita in fonduri mutuale sau diversi indecsi si in functie de eveolutia acestora sumele obtinute pot fi mai mari decat in cazul depozitelor simple dar si riscul este mai mare.

5. Cu plata dobanzii in avans. Acest tip de depozit a aparut mai recent si consta in primirea dobanzii in momentul constituirii depozitului.

Cum vedem daca un depozit este mai rentabil decat altul?

La fel ca si in cazul creditelor, este important sa luam in calcul mai multi factori:

1. Dobanda. Aceasta se exprima in procente si este anuala. Un lucru mai putin stiut este ca exsta banci care considera anul ca avand 360 de zile si altele care considera acelasi an avand 365 de zile. Astfel o dobanda de 10% va va aduce mai multi bani in aceeasi perioada daca banca la care ati facut depozitul este din prima categorie fata de cele din categoria a doua.

2. Comisioanele. Deoarece depozitele se constituie dintr-un cont curent de cele mai multe ori trebuie sa fiti atenti la costurile contului curent. Aici aveti un comision de administrare care poate fi lunar, treimestrial, semestrial sau anual, comisioane de retragere numerar care in cazul in care veti folosi dobanda lunara va va diminua sumele pe care puteti sa le folositi. In afara de acestea mai exista banci care percep taxe de administrare conturi inactive. Din puctul de vedere al bancii daca faceti un depozit pe 1 an de zile si nu va mai atingeti de contul curent in toata aceasta perioada veti plati pentru acesta comisioane crescute pentru ca in afara de prima si ultima luna, contul a fost inactiv.

Deci pentru a putea compara doua depozite trebuie sa calculam suma de bani cu care ramanem dupa incheierea depozitului si plata tuturor comisioanelor

Pentru a folosi aceste depozite pentru economiile de pensie trebuie sa ne facem un plan si sa depunem lunar o anumita suma de bani in aceste depozite. Probelemele apar in momentul in care fie nu reusim sa ne tinem de plan fie folosim acesti bani pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute.

Argumente pro: Flexibilitate atat din punct de vedere al perioadei cat si al dobanzii. Produs simplu si usor de inteles. Exista la orice banca. Risc scazut.

Argumente contra: Iti trebuie disciplina pentru a reusi sa economisesti pentru pensie si pe perioade lungi de timp (20 ani). Randamentele sunt variabile si pot fi afectate sau avantajate de riscul valutar.

Cum vi se pare? Credeti ca veti putea sa economisiti sa zicem 50 RON lunar timp de 20 ani? Comentati mai jos.

Este de remarcat faptul ca in ciuda conditiilor economice nefavorabile, fondurile de pensii isi continua cresterea, unele oferind randamente superioare depozitelor bancare.

Clasamentul fondurilor de pensii si valorile unitare ale activului net la 6 februarie se prezinta astfel 

*VUAN din 9.02.2009

Sursa: site-urile companiilor