Pilonul I este pensia publica, este obligatorie si se activeaza cand te angajezi prima para cu forme legale. 7% din venitul tau brut se duce la sistemul public de pensii. Banii pe care ii platesti la stat nu se aduna in contul tau ci se duc la actualii pensionari.

Pilonul II este pensia privata obligatorie. Banii se acumuleaza in contul tau si poti sa te folosesti de ei la varsta pensionarii, daca ti se intampla ceva, banii revin mostenitorilor tai, deci nu se pierd. In caz de invaliditate primesti toata suma acumuta in cont. Pentru pensia privata nu platesti nimic in plus, din cei 10.5% din salariul brut care se vireaza la fondul de pensii, 3.5% sunt directionati catre un fond administrat privat.

Pilonul III este pensia facultativa. Pentru aceasta trebuie sa platesti bani in plus. Tu decizi daca o faci sau nu si cu cat vrei sa contribui. Contribui numai daca vrei. Este singura pensie la care poti sa contribui cu pana la 15% din venitul lunar brut. Poti sa contribui tu sau angajatorul tau, sau si tu si el.

Pilonii II si III formeaza sistemul privat de pensii. Desi ambele sisteme coexista, sunt utile si au avantajele lor, diferentele intre stat si privat sunt mari. Daca la stat banii pe care ii depui se aduna intr-un fond comun, la privat banii se aduna in contul tau. Daca la stat nu stii la cine au ajuns banii tai,  la privat poti sa vezi oricand cati bani s-au strans in contul tau. La stat toate contributiile au o destinatie unica pentru toti participantii., la privat iti poti alege si administratorul si fondul de pensii. Daca statul iti redistribuie banii catre actualii pensionari, privatii ii acumuleaza intr-un cont al tau.

Foto: 401(K) 2013

1.  Ai mai multi bani la pensie. Cu cat contributia ta e mai mare cu atat pensia va fi mai mare.

2. Nu platesti impozit. Suma cu care contribui individual se reduce din impozitul pe venit, in limita maxima de 400 Euro/an. Daca la fondul tau de pensii facultative contribuie si angajatorul tau pentru tine, contributia lui se deduce si ea din impozitul pe venit, in incepand de la 1 Ianuarie 2012, este scutit de la plata asigurarilor sociale tot in limita a 400 Euro/an.

3. Banii tai raman ai tai. Suma acumulata in contul tau va fi la dispozitia ta dupa implinirea varstei de 60 de ani.

4. In cad de invaliditate pentru afectiuni care nu-ti mai permit sa muncesti ai acces la banii din cont.

5. Iti alegi singur fondul de pensii, nivelul contributiei si perioada. In Plus, daca angajatorul vrea sa contribuie si el cu ceva, e binevenit sa o faca. Pensia facultativa poate fi un beneficiu important la angajare, asa cum sunt abonamentele la clinici private sau tichetele de masa.

Si nu in ultimul rand beneficiezi de protectia oferita de sistemul de pensii, toti administratorii fiind incurajati sa investeasca banii participantilor cat mai bine. Rata de rentabilitate a fiecarui fond de pensii se compara cu rata minima de rentabilitate a fondurilor din piata. Daca un fond performeaza mai putin decat celelalte din piata timp de 4 trimestre consecutive, administratorul iese de pe piata, iar banii tai se duc intr-un alt fond.

Daca vrei sa contribui la un fond de pensii facultative, trebuie sa ai un venit, fie un salariu, fie din activitati independente profesionale sau agricole si poti contribui cu cat vrei tu, intre o suma minima stabilita de fiecare administrator si 15% din venitul lunar brut.

Pensia facultativa se acorda cand indeplinesti 3 conditii: ai implinit 60 de ani, ai platit cel putin 90 de contributii lunare iar in contul tau ai acumulat suma minima prevazuta de lege.

Cum imi fac pensie facultativa? Iti alegi un fond de pensii si un administrator si apoi vorbesti cu un agent de marketing. Iti anunti angajatorul. El se poate ocupa si de plata contributiilor tale si, in plus, poate contribui si el la viitoarea ta pensie facultativa. Cu cat anunti mai repede, cu atat mai bine, cu cat contribui mai mult cu atat va fi si pensia mai mare.

1. In primul rand banii se trang chiar in contul tau si se intorc la tine la varsta pensionarii. Tu esti unicul proprietar al banilor stransi pentru pensie si acestia nu vor mai acoperii pensiile altor pensionari.

2. In al doilea rand poti avea o pensie mai buna. Muncesti mai mult, capeti mai multa experienta, esti din ce in ce mai bine platit si se strang din ce in ce mai multi bani in cont.

3. In cazul nefericit al decesului, banii nu se pierd. Mostenitorii vor beneficia de suma acumulata in contul tau.

4. Si in caz de invaliditate de gradul I sau II pentru afectiuni care nu iti mai permit sa muncesti primesti banii din cont.

5. Si ar mai fi si avantajul ca e foarte simplu sa aderi la un fond de pensii administrat privat. Iti alegi o companie , administrator al unui fond de pensii si iei legatura cu un agent de marketing. Apoi completezi si semnezi un act de aderare care apoi trece printr-un proces de validare.

Atunci cand trebuie sa alegi o banca, trebuie sa fii atent la toate optiunile pe care acea banca ti le ofera. Este orarul de functionare unul convenabil pentru situatia ta? Amplasarea sucursalelor este potrivita? De multe ori aceste informatii sunt importante atunci cand trebuie sa alegem banca potrivita.

Pentru un acces facil la serviciile bancare trebuie sa verifici ce optiuni de access online ofera banca. Daca esti foarte ocupat, servicul de online sau internet banking se poate dovedi extrem de util mai ales in cazul bancilor care nu au o retea mare de sucursale. De asemenea un serviciu de acest tip poate sa iti reduca semnificativ cheltuielile atat prin comisioanele reduse percepute de majoritatea bancilor pentru operatiuni efectuate prin internet cat si prin reducerea costurilor de deplasare.

Un alt aspect important in alegerea bancii potrivite este reprezentat de taxele si comisioanele percepute pentru serviciile bancare. Inainte de a lua orice decizie este bine sa te uiti la tarifele si comisioanele bancii. Vei fi surprins sa descoperi ca unele banci au comisioane chiar si pentru eliberarea unui extras de cont si nu vrei sa afli acest lucru cand e prea tarziu si deja trebuie sa platesti acest comision. Alte banci au comisioane la plata cu cardul in strainatate. Daca intentionezi sa cumperi diferite lucruri de pe internet sau calatoresti des in strainatate ar fi bine sa gasesti o alta banca unde fie comisionul pentru aceste tranzactii este redus fie nu exista. Unele banci ofera servicii gratuite de plata a facturilor de utilitati online. Daca intentionezi sa faci acest tip de plati trebuie sa te interesezi daca banca ofera acest tip de servicii si pentru care dintre furnizorii de utilitati.

Cand deja ti-ai format o parere despre ce anume doresti de la o banca, incepe prin a selecta bancile online. Pentru aceasta exista numeroase resurse. Pentru a vedea toate bancile prezente pe piata romaneasca poti folosi site-ul Bancii Nationale care prezinta toate bancile care opereaza la noi in tara. In continuare poti vizita site-ul fiecarei banci unde poti gasi informatii atat despre sucursale si locatiile acestora cat si despre taxele si comisioanele percepute pentru serviciile bancare. De asemenea poti incerca site-uri care ofera comparatii intre diferitele banci si serviciile oferite de acestea cum ar fi Conso sau Finzoom. De asemenea poti sa verifici nemultumirile diferitilor clienti pe site-urile de reclamatii cum ar fi reclamagiu.ro.

Daca vei utiliza frecvent bancomatele, trebuie sa afli unde sunt acestea pozitionate. Majoritatea bancilor percep comisioane atunci cand retragi bani de la bancomat si aceste comisionae sunt mai mari in cazul in care retragi bani de la bancomatul unei alte banci. Pentru a retrage bani convenabil trebuie sa stii unde sunt pozitionate ATM-urile bancii cu care vrei sa lucrezi.

Daca vei urma sfaturile de mai sus vei putea sa gasesti cea mai buna banca pentru necesitatile tale. Foloseste ceea ce ai aflat pentru a alege banca potrivita pentru banii tai.

Foto: HowardLake

Ce avantaje avem daca economisim folosind conturile de economii:

1. Avem acces la bani oricand spre deosebire de depozitele la termen unde avem acces la bani doar la termen daca nu dorim sa suportam penalitati.

2. Beneficiem de o dobanda mai mare decat in cazul conturilor curente, de obicei platita lunar la sfarsitul lunii.

3.  Unele banci ofera si posibilitatea de a face tranzactii din acveste conturi si pot fi accesate si prin internet banking

La ce trebuie sa fim atenti cand alegem un astfel de cont:

1. Comisionul de administrare cont. In privinta acestuia exista doua practici in piata bancara romaneasca: fie nu se percepe un comision de administrare a contului de economii dar sunteti obligati sa aveti si un cont curent care are acest tip de comision, fie se percepe un comision de administrare fie pentru cont fie pentru altceva legat de cont (de exemplu card bancar). Acest comision va va reduce veniturile din dobanzi. De exemplu daca aveti un comision lunar de 3 RON si o dobanda de 9% la disponibilul in cont, daca mentineti in cont 1000 RON veti primi dobanda 7.5 RON din care se va scadea comisionul de administrare si veti ramane doar cu 4.5 RON adica echivalentul unei dobanzi anuale de aproximativ 5.4%. Randamentul astfel obtinut va fi cu atat mai mic cu cat sumele din cont vor fi mai mici. In acest caz este mai rentabil sa alegeti un cont ce va ofera o dobanda mai mica, de exemplu 8% dar un comision de administrare de 1.5 RON care la aceeasi suma (1000 RON) va va aduce un randament anual de aproximativ 6.2%.

2. Suma minima necesara pentru deschiderea unui astfel de cont. Sunt unele banci care cer depunerea unei sume minime pentru deschiderea unui astfel de cont. Aceasta suma minima trebuie pastrata pe toata perioada existentei contului si de obicei pentru aceasta suma minima se ofera o dobanda similara cu cea de la contul curent. Cu cat aceasta suma este mai mare cu atat randamentul obtinut pentru acel cont de economii va fi mai mic (in cazul in care dobanda acordata acestei sume este mai mica decat cea acordata pentru sumele depuse suplimentar). De asemenea trebuie sa fiti siguri ca nu veti avea nevoie de suma respectiva curand, pentru ca daca veti avea nevoie va trebui sa inchideti contul de economii.

3. Comisioanele de retragere. In cazul majoritatii bancilor de pe piata romaneasca veti avea de platit un comision de retragere in cazul in care veti folosi banii dintr-un cont de economii. Din aceasta cauza de multe ori este mai bine fie sa transferati banii de care aveti nevoie pe un card bancar si sa faceti platile prin acesta sau sa faceti plati prin ordin de plata, de preferat in aceeasi banca (intrabancare) pentru ca acestea din urma de cele mai multe ori nu sunt comisionate.

O idee interesanta de folosire a acestor conturi este situatia urmatoare:

1. Primesc salariul pe data de 1 a lunii

2. Am de platit rata la credit pe data de 25, gazele, electricitatea si intretinerea apartamentului pe data de 20 si mai fac cumparaturi de alimente de 4 ori pe luna (sa zicem in 7, 14, 21, si 28 ale lunii).

3. La inceputul lunii imi trec banii alocati pentru platile de mai sus in contul de economii.

4. Pe 7 imi trec sumele necesare pentru cumparaturile saptamanale pe card si ma duc la cumparaturi (in cazul in care nu am un card asociat contului de economii.

5. Pe 14 fac acelasi lucru ca la pasul 4.

6. Pe 20 fac transfer fie in contul de card daca doresc sa platesc cu cardul, fie platesc utilitatile prin ordin de plata, majoritatea bancilor oferind gratuit serviciul de plata de utilitati.

7. Pe 21 fac acelasi lucru ca si la pasul 4.

8. Pe 25 platesc rata creditului prin ordin de plata.

9. La sfarsitul fiecarei luni voi incasa dobanda.

Daca aveti si alte modalitati de a economisi bani scrieti-le mai jos. Daca vrei sa afli alte metode de a avea mai multi bani la pensie apasa aici.

Mai multi bani pentru pensie

Pana acum am discutat destul de mult despre pensiile private. Acestea sunt doar o parte din metodele de a avea mai multi bani atunci cand vrei sa te pensionezi. Aici este lista completa:

1. Pensia Privata Obligatorie

2. Pensia Facultativa

3. Asigurari de viata Unit Lined

4. Depozite Bancare

5. Conturi de economii

6. Produsele de economisire-creditare ale bancilor pentru locuinte

7. Investitiile in fonduri mutuale

8. Investitiile la Bursa

9. Investitiile imobiliare

10. Investitiile in opere de arta

In saptamanile ce vor urma voi incerca sa detaliez fiecare punct din aceasta lista. Daca mai aveti alte metode de a avea mai multi bani la pensie va rog sa le adaugati sub forma de comentarii.

Cautand pe internet zilele acestea am dat peste acest site. Mi se pare genial. Faci cateva sabloane, trimiti scrisori si faci bani. Este o munca sezoniera, doar de Craciun dar daca e sa ne luam dupa ce scrie pe site, au reusit sa trmita peste 7000 de scrisori in 2007 (asteptam si rezultatele din 2008). Ce inseamna acest numar? La un pret de 20 RON/scrisoare avem o cifra de afaceri de 140.000 RON intr-o singura luna si cam jumatate din suma poate fi profit.

O alta parte interesanta a acestui site este ca foloseste acelasi motor si pentru alte tari si limbi asa ca piata potentiala este imensa.

Si voi ati primit o scrisoare de la Mos Craciun? Daca nu, ori nu ati fost cuminti, ori nu ati folosit site-ul care trebuie.